Lo usual es comprar la casa más grande que te alcance con el máximo de crédito que te autoricen los bancos. Estos suelen recomendar que tu crédito no sea mayor a 30% de tus ingresos, pero es probable que te autoricen un préstamo más grande.
Si compras la casa más grande que alcances puedes caer en una trampa. El peligro sería que compraras más metros cuadrados que los que realmente utilizarás y que comprometas una parte importante de tus ingresos a pagar la hipoteca.
Considera estas advertencias
1. ¿Cuánto has sido capaz de ahorrar hasta el momento? Como señala Lorenzo Fernández, profesor de finanzas y director del campus del Ipade Monterrey, «si piensas pagar 8,000 pesos mensuales, quiere decir que en cada uno de los últimos seis meses te han sobrado 8,000 pesos». Si esto es cierto, adelante, contrata el crédito, pero si no has tenido disponible ese dinero, es probable que no puedas pagar la hipoteca. Evalúa tu situación económica para saber cuánto puedes gastar.
2. ¿Cuánto necesitarás ahorrar en adelante? Recuerda que el gobierno ya no se hará cargo de tu retiro. Con lo que tienes en tu afore es probable que cuando te jubiles tengas un ingreso equivalente a 40% de tu último sueldo, lo cual puede ser un problema si consideras que mientras más grande eres, más gastos tendrás en salud.
No puedes destinar 30% de tus ingresos a pagar una deuda, si además debes pagar colegiaturas, el coche y ahorrar. La recomendación es destinar cerca de 10% de tu ingreso a ahorro para el retiro.
Hay un libro reciente en Estados Unidos que recomienda topar en 15 o 17% de tu ingreso los pagos mensuales de tu hipoteca, porque así te sentirás cómodo para ahorrar cerca de 12% para tu retiro. Según el libro Your Money Ratios, de Charles Farrell, mientras más avanzada tu edad, menos debes pagar de crédito.
Así, cuando tienes 25 años podrías buscar un crédito equivalente a 2 veces tu ingreso anual, pero para cuando cumples 45 años, ése crédito debe ser de sólo 1.7 veces tu ingreso anual. Así te aseguras de que ahorrarás lo suficiente y que podrás pagarlo por completo para cuando tengas 65 años y necesites jubilarte –no pensarás trabajar toda la vida, ¿o sí?-. El mismo Farrell recomienda ahorrar cerca de 10% de tu ingreso cuando empiezas a trabajar, alrededor de los 25 años, para subir la proporción cuando estás cerca de jubilarte. La meta, según él, es que cuando tengas 65 años ya hayas ahorrado el equivalente a 12 años de ingreso. Farrell también tiene calculadoras en el sitio de Internet de su libro. www.yourmoneyratios.com.
3. ¿Por qué no comprar una casa de acuerdo con tu momento de vida? Si piensas en comprar la casa más grande, para acomodar ahí a todos los hijos que vas a tener, tal vez estás invirtiendo más cuando todavía no tienes la necesidad. Podrías comprar ahora menos metros cuadrados, dejar que el precio de tu casa aumente y después vender para aumentar el espacio.
4. La casa donde vives no es una inversión. Si estás pensando que tu casa te servirá después para venderla con una ganancia, recuerda que de todos modos necesitarás dónde vivir. Mejor invierte en bienes raíces que sí puedas alquilar.